¿Necesita la comunidad un seguro especial durante la obra de fachada?

Durante una obra de fachada con andamio, se multiplican los riesgos: caída de materiales a la vía pública, daños en vehículos aparcados, salpicaduras de mortero en ventanas de vecinos, daños a la propia fachada por mala ejecución, accidentes laborales… ¿Quién responde? Y, sobre todo, ¿quién paga?

Los tres seguros que deben estar activos durante la obra

1. Seguro de la empresa de SATE

Cualquier empresa que ejecute obra debe tener:

• Seguro de responsabilidad civil de explotación: cubre daños a terceros causados durante la ejecución de la obra (caída de un andamio a un coche, salpicadura a una ventana, rotura de una tubería al taladrar…).
• Seguro de accidentes de trabajo: obligatorio, cubre a los trabajadores.
• Cobertura de obra en curso: especifica que la póliza de RC cubre la actividad de obra, no solo la actividad de oficina.

La comunidad debe exigir copia de la póliza y del recibo pagado antes de que la empresa empiece a trabajar. No basta con que la empresa diga que tiene seguro: hay que verlo.

2. Seguro comunitario (del edificio)

La póliza de la comunidad normalmente incluye:

• Responsabilidad civil de la comunidad: daños que el edificio cause a terceros (un trozo de fachada que cae sobre un peatón, por ejemplo).
• Cobertura de "obras menores" o "reformas": muchas pólizas cubren obras en zonas comunes, pero con sublímites y exclusiones.

Riesgo: algunas pólizas excluyen expresamente los daños durante obras de rehabilitación de envergadura. Si la póliza no cubre la obra, la comunidad responde con su patrimonio.

3. Seguro de todo riesgo de construcción (TRC)

En obras de cierta envergadura (rehabilitaciones completas de fachada, presupuestos superiores a 100.000 €), puede ser conveniente contratar un seguro TRC que cubra:

• Daños a la propia obra durante su ejecución (un temporal que destroza el SATE recién instalado, un robo de materiales…).
• Daños a bienes existentes (a la propia fachada, a las viviendas, a las instalaciones).
• RC complementaria.

El coste del TRC suele ser del 0,3-0,8 % del presupuesto de obra. [VERIFICAR]

¿Qué debe hacer la comunidad antes de la obra?

1. Revisar su póliza comunitaria: pedir al corredor de seguros que confirme por escrito si la póliza cubre daños durante obras de rehabilitación de fachada. Si no cubre, pedir presupuesto de ampliación temporal.
2. Exigir a la empresa: copia de la póliza de RC de explotación con cobertura de obra, certificado de estar al corriente de pago, y que el capital asegurado sea suficiente (mínimo 300.000-600.000 € de RC). [VERIFICAR]
3. Incluir en el contrato: una cláusula que establezca que la empresa mantiene vigente su seguro de RC durante toda la ejecución de la obra y responde de los daños causados por su actividad.
4. Valorar el TRC: si el presupuesto supera los 100.000 €, el coste de un TRC es marginal y cubre riesgos que ni la empresa ni la comunidad tienen cubiertos.

Casos reales que el seguro cubre (o debería cubrir)

• Un operario deja caer una herramienta desde el andamio y daña un coche aparcado → RC de la empresa.
• La lona del andamio se suelta con un temporal y rompe una ventana del edificio de enfrente → RC de la empresa (o de la comunidad si el andamio es de su responsabilidad).
• Un vecino resbala con mortero derramado en el portal → RC de la empresa.
• Una tormenta destruye parte del SATE recién instalado → TRC (si existe) o pérdida para quien asuma el riesgo según contrato.

Lo que hacemos nosotros

Entregamos copia de nuestra póliza de RC con cobertura de obra antes de firmar el contrato. Recomendamos a la comunidad que revise su propia póliza con su corredor de seguros, y si la obra es de envergadura, sugerimos valorar un TRC. Nuestra garantía de obra cubre defectos de ejecución; el seguro cubre accidentes e imprevistos.